Co je linie úvěru na domácí kapitál (HELOC)?

Máte doma značný kapitál a potřebujete hotovost? Kreditní linie domácího kapitálu (HELOC) může být právě pro vás.

Jste majitel domu? Máte v domácnosti značný kapitál? Potřebujete hotovost? Úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC) může být jen vynikajícím způsobem, jak si půjčit peníze za atraktivní úrokovou sazbu.

HELOC je jen jedním z mnoha způsobů, jak si půjčit peníze na věci, jako je projekt přestavby domu, platba za vysokou školu, konsolidace dluhu nebo jakékoli jiné potřeby, které můžete mít, za značné množství peněz. HELOC má některé značné výhody oproti používání kreditní karty, čerpání nezajištěné půjčky nebo využívání financování, které může být k dispozici od jiného zdroje nebo poskytovatele služeb.

Podívejme se na skutečný příklad fungování HELOC.

Nedávno se můj přítel, řekněme mu Joe, rozhodl, že by rád provedl podstatnou rekonstrukci svého domu. Součástí projektu byla výměna veškerých koberců za podlahy ze skutečného dřeva, malby a další stavební úpravy. Materiály, stejně jako mzdové náklady, byly značné a činily přibližně 25 000 USD.

různé tesařské nástroje (gumové kladivo, elektrovlákno, úhel spojky) na laminátové podlaze

Joe nechtěl načíst nebo maximalizovat své kreditní karty, což by rozhodně nepomohlo jeho skóre FICO, a zájem by byl astronomický. Dodavatel také nabídl financování, ale úroková sazba byla velmi vysoká, takže to nebylo to, co chtěl. Joe tak měl ve své mysli dvě možnosti. Mohl by jít do své banky nebo družstevní záložny pro konvenční půjčku, nebo by mohl získat HELOC.

Joe koupil svůj dům před několika lety a jeho současná tržní hodnota je zhruba 400 000 USD. Dluží na hypotéce asi 300 000 $, což znamená, že má ve svém domě 100 000 $ kapitálu. Joe by mohl ušetřit balíček na úroku, kdyby využil tohoto kapitálu vytvořením HELOC k financování jeho přestavby domů.

Všechny banky a úvěrové instituce mají svá vlastní pravidla a poplatky, ale obecně můžete získat HELOC za 85 procent hodnoty vašeho domova minus to, co za něj dlužíte. Na příkladu Joe: Domácí hodnota 400 000 $ x 85% = 340 000 $. Odečteme částku dlužnou za původní hypotéku od 85 procentního čísla: 340 000 $ - 300 000 $ = 40 000 $. Joe se dokázal kvalifikovat na HELOC ve výši 40 000 $.

HELOC má obecně variabilní úrokovou sazbu (někteří věřitelé nabízejí také fixní sazby), která je vázána na základní sazbu. Existuje také marže, obvykle kolem 1 procenta, která zůstává konzistentní po celou dobu trvání půjčky. Každý měsíc dostanete fakturu s uvedením splatné jistiny a úroků. Existuje období čerpání, které je obvykle 10 let, během nichž můžete vybrat libovolnou částku až do dohodnutého limitu. Po období čerpání obvykle následuje 20leté období splácení. Během doby splácení nemůžete vybrat žádné prostředky a musíte splatit zbývající zůstatek a úroky.

Jednou z výhod HELOC je, že můžete vybrat libovolnou částku až do dohodnutého limitu; v případě Joeho byl tento limit 40 000 $. Joe začal pracovat na svém domě výběrem 25 000 $. Postupem času se projekt trochu rozšířil a on si vzal dalších 8 000 $. Když byla práce dokončena, Joe začal splácet úroky a jistinu. Krása HELOC je v tom, že můžete během čerpání pokračovat ve výběru až do výše úvěrového limitu a pokud jste splatili jistinu, která se započítává do celkových dostupných prostředků. HELOC je jako kreditní karta s jednou obrovskou výhodou; úroková sazba je na HELOC výrazně nižší ve srovnání s kreditní kartou. Někteří lidé uzavřou HELOC, aby spojili své další dluhy s vyšším úrokem, jako jsou kreditní karty. Proč platit 28% úrok z kreditní karty, když můžete zaplatit 6% za HELOC?

Obecně platí, že aby se věřitel kvalifikoval na HELOC, podívá se na vaše kreditní skóre a historii, váš měsíční příjem, měsíční dluhy a historii zaměstnání. Proces je velmi podobný žádosti o hypotéku.

Čísla, která jsem použil, jsou všechny příklady a budou se lišit od toho, co najdete na aktuálním tržišti. Všichni věřitelé mají pro své HELOC odlišné podmínky a poplatky se mohou také lišit. Má smysl nakupovat a hledat HELOC, který má smysl pro vaše potřeby.